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PSD2 - “RENOVARSE O MORIR”. La saludable necesidad del cambio.

PSD2 – “RENOVARSE O MORIR”. La saludable necesidad del cambio.

La PSD2 aunque lo pueda parecer, no se trata de una nueva videoconsola, sino una nueva Directiva de Servicios de Pago, (Directiva 2015/2366), la segunda tras la Directiva europea inicial que fue traspuesta por España mediante la Ley de Servicios de Pago 16/2009.
Las Entidades de Crédito deben trasponer esta nueva directiva a su ordenamiento jurídico antes del 13 de enero de 2018. La Autoridad Bancaria Europea debe concretar, no obstante, unas pautas y estándares técnicos que no entrarán en vigor hasta septiembre de 2018, como
tiempo real para cumplirla.
Ir sin dinero físico está de moda. Se confía en la nube, nos gusta el pago sin contacto, se lleva firmar en tabletas (firma biométrica manuscrita), pagar con Smartphone, las Criptomonedas, el Crowdfunding, pero la huella diferenciadora en un mundo cada vez más competitivo, diversificado y abierto, sigue siendo la seguridad, la cercanía y el saber adaptarse y anticiparse a los cambios.

Con PSD2 nos invadirán los TPPs ¿Competidores o Aliados?

PSD2 pretende entre otros objetivos normalizar nuevos medios de pago, como los realizados online o a través del móvil, siendo su mayor novedad la apertura de infraestructuras bancarias a terceras empresas denominadas TPPs (Third Pary Payment Service Providers). Se dará a estos nuevos proveedores de servicios de pago un acceso seguro a las cuentas de clientes previa autenticación y autorización de los mismos, lo que implicará el desarrollo de una plataforma bancaria segura y abierta que sin duda alguna revolucionará a la Banca minorista e impulsará la colaboración con Fintechs y otros nuevos proveedores.
Surgen nuevos proveedores a los que se dará acceso (tanto los que presten servicios de iniciación de pago como servicios de información de cuentas), que estarán, no obstante, sujetos a la misma supervisión, regulación y responsabilidades, beneficiándose los clientes con todo ello de entornos más seguros para sus pagos online.

El éxito de buenas y seguras APIs en el entorno PSD2

En la actualidad al efectuar una compra online, el comercio en cuestión se sirve de una serie de intermediarios, como proveedores de pago electrónicos que a su vez deben contactar con (Visa, Mastercard, etc..) que realizarán el cobro en la cuenta. Estos intermediarios desaparecen con PSD2, siendo la conexión ahora directa mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones APIs (Application Programme Interface) que permitirán a los proveedores acceder a las cuentas y datos de clientes (particulares y empresas) previa autorización de los mismos y de su previa autenticación fuerte (usuario y contraseña + contraseña recibida en móvil o huella digital).

A mayor Competencia mayor Alianza.

Es el momento de tomar una posición sobre el futuro rol de la banca tradicional en el comercio electrónico europeo, abordando una importante reorganización estratégica y de negocio, concertando múltiples acuerdos de colaboración con nuevos proveedores, que deben ser no competidores sino aliados.

Con PSD2 los métodos de pago alternativos como son los actuales modelos de negocio de las e-wallet (carteras digitales que funcionan con todos los sistemas operativos móviles con almacenamiento de datos de tarjetas en la nube), que deberán cumplir las mismas normas de
seguridad que las tarjetas.

Beneficios de PSD2.

Con PSD2 las entidades podrán ofrecer servicios atractivos para los clientes mediante aplicaciones innovadoras, por ejemplo, dando a sus clientes una vista global de su situación financiera respecto de sus cuentas en diversas entidades financieras, o realización automática
de pagos con selección de cuenta no remunerada, antes de utilizar otra remunerada.
Se podrán ofrecer paquetes de descuentos que incentiven la utilización de APIs de pago de las Entidades y al mismo tiempo, que los partners de las Entidades puedan ampliar sus actividades de marketing a la base de clientes de los bancos. Las Entidades efectuarán previas notificaciones push personalizadas sobre los servicios de sus partners y sus ofertas, así como ofertar TPV con su marca para aceptar pagos desde distintos bancos, consumiendo APIs de otros bancos y proporcionando el servicio de iniciación del pago, con comisiones interbancarias de pago más elevadas si no se usa 3D Secure (Sistema extra de seguridad para compras en tiendas online).

Reto inminente.

Para lograr el éxito en el entorno PSD2 las Entidades necesitan diseñar nuevas estrategias de negocio, al no poder repercutir los costes de la inversión en tecnología cobrando a los TPPs. Encontraremos por ello otras formas de colaboración para compensar dichos gastos, mediante
actividades conjuntas de marketing y de desarrollo de estándares tecnológicos. Para las FinTech establecer conexiones técnicas con las entidades bancarias puede resultar muy costoso y requerir mucho tiempo si cada entidad implementa sus APIs de forma diferente.

Liderar esa colaboración es sinónimo de éxito.

El éxito de PSD2 dependerá de mayores alianzas con fuertes competidores, de ser proactivos en su implementación y de adaptarse a los cambios. “Tempus fugit”, “Time is Money”.

Maria Victoria Garrido Peña

Gerente Consultoría y Contratación. Servicios Jurídicos.